Data certa: contratto bancario nullo verso il fallimento

La Corte di Cassazione ha confermato l’esclusione di un credito bancario dallo stato passivo di un fallimento. La motivazione risiede nella mancanza di ‘data certa’ sul contratto di conto corrente, requisito indispensabile per renderlo opponibile alla procedura fallimentare. Secondo la Corte, la prova del contratto, che per legge deve essere scritta, non può essere sostituita da altri documenti come gli estratti conto, rendendo il credito non provato e quindi inesigibile nei confronti del fallimento.

A cura di Carmine Paul Alexander TEDESCO - Avvocato

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Pubblicato il 3 ottobre 2025 in Diritto Bancario, Diritto Fallimentare, Giurisprudenza Civile, Procedura Civile

Data Certa: Contratto Bancario Inopponibile al Fallimento se ne è Privo

Un recente provvedimento della Corte di Cassazione ribadisce un principio fondamentale nel diritto fallimentare e bancario: la necessità della data certa affinché un contratto possa essere fatto valere nei confronti del fallimento. Senza questo requisito, anche un credito apparentemente documentato da estratti conto può essere respinto, lasciando il creditore a mani vuote. Analizziamo insieme i dettagli di questa importante ordinanza.

I Fatti di Causa

Una società finanziaria, cessionaria di un credito originariamente vantato da un istituto bancario, ha tentato di insinuarsi al passivo del fallimento di una società a responsabilità limitata. Il credito, di oltre 500.000 euro, derivava da un rapporto di conto corrente e da un conto anticipi. La domanda di ammissione tardiva era stata inizialmente respinta dal Giudice Delegato.

Successivamente, l’istituto di credito ha proposto opposizione, sostenendo di aver prodotto non solo il contratto di conto corrente ma anche gli estratti conto dettagliati. Tuttavia, il Tribunale ha rigettato l’opposizione, rilevando un vizio cruciale: l’assenza di data certa sulla copia del contratto di conto corrente. Questa mancanza, secondo il Tribunale, rendeva il contratto inopponibile al fallimento e, di conseguenza, rendeva inutilizzabili anche gli estratti conto per provare l’esistenza e l’ammontare del credito.

La società cessionaria del credito ha quindi presentato ricorso in Cassazione, contestando la decisione e sostenendo che l’assenza di data certa dovrebbe incidere solo sull’opponibilità delle condizioni contrattuali, ma non sull’esistenza del rapporto in sé, che potrebbe essere provata tramite gli estratti conto.

La Decisione della Corte e la centralità della data certa

La Corte di Cassazione ha rigettato il ricorso, confermando integralmente la decisione del Tribunale. I giudici hanno chiarito che, nel contesto fallimentare, il curatore agisce come un “terzo” rispetto ai contratti stipulati dal fallito. Pertanto, qualsiasi pretesa creditoria deve essere supportata da documentazione con data certa anteriore alla dichiarazione di fallimento, come stabilito dall’articolo 2704 del codice civile.

La Corte ha sottolineato che questa regola è ancora più stringente quando si tratta di contratti per i quali la legge richiede la forma scritta ad substantiam, ovvero come requisito di validità. È il caso dei contratti bancari, per i quali il Testo Unico Bancario (art. 117) impone la forma scritta.

Le motivazioni: perché la data certa è un requisito invalicabile

Le motivazioni della Corte si fondano su una logica giuridica precisa e rigorosa. La giurisprudenza consolidata afferma che la prova di un contratto che richiede la forma scritta per la sua validità deve essere fornita attraverso un documento scritto che possegga anche il requisito della data certa. Questo requisito non è un mero formalismo, ma una garanzia fondamentale per tutelare la massa dei creditori da possibili accordi retrodatati o fraudolenti.

In assenza di un contratto scritto con data certa, la prova non può essere sostituita da altri mezzi, come gli estratti conto. Questi ultimi, sebbene possano documentare le operazioni avvenute su un rapporto, non possono sopperire alla mancanza del titolo negoziale che ne costituisce il fondamento. La Corte afferma che la mancanza di una scrittura con data certa “equivale, in buona sostanza, a mancanza di prova dell’esistenza del contratto”.

Di conseguenza, se il contratto è inopponibile, lo sono anche tutti i diritti di credito che da esso derivano. La produzione degli estratti conto, anche se completi e integrali, diventa irrilevante perché manca il presupposto giuridico per farli valere contro il fallimento.

Le conclusioni: implicazioni pratiche per le banche

Questa ordinanza rappresenta un monito importante per gli istituti di credito e per le società che acquistano crediti deteriorati. La diligenza nella formalizzazione dei contratti è essenziale per garantirne l’efficacia in caso di insolvenza della controparte. Assicurarsi che ogni contratto bancario sia redatto per iscritto e dotato di data certa (ad esempio tramite registrazione, invio con posta elettronica certificata, o altre modalità previste dalla legge) non è un’opzione, ma una necessità per tutelare le proprie ragioni creditorie. Affidarsi esclusivamente agli estratti conto o ad altra documentazione successiva è una strategia rischiosa che, come dimostra questo caso, può portare all’integrale esclusione del credito dal passivo fallimentare.

Perché il credito della banca è stato respinto nonostante la presentazione degli estratti conto?
La pretesa creditoria è stata respinta perché il contratto di conto corrente su cui si basava era privo di ‘data certa’ anteriore alla dichiarazione di fallimento. Secondo la Corte, in assenza della prova del contratto, gli estratti conto sono inidonei a dimostrare l’esistenza del credito nei confronti del fallimento.

Cosa si intende per ‘data certa’ e perché è fondamentale nel diritto fallimentare?
La ‘data certa’ è la prova legale che un documento è stato formato non dopo una certa data. Nel diritto fallimentare, è un requisito essenziale per rendere un atto opponibile al curatore e agli altri creditori, garantendo che non sia stato creato o retrodatato in frode ai loro diritti dopo l’apertura della procedura concorsuale.

Un contratto bancario senza forma scritta è valido ai fini dell’ammissione al passivo?
No. La legge (Testo Unico Bancario) richiede la forma scritta per la validità stessa dei contratti bancari (‘ad substantiam’). Di conseguenza, un contratto non redatto per iscritto è nullo. La Corte ha chiarito che questa prova scritta deve anche avere data certa per essere opponibile al fallimento.

Testo del provvedimento

Ordinanza di Cassazione Civile Sez. 1 Num. 13493 Anno 2025

Civile Ord. Sez. 1 Num. 13493 Anno 2025

Presidente: COGNOME

Relatore: COGNOME

Data pubblicazione: 20/05/2025

ORDINANZA

sul ricorso iscritto al n. 27966/2019 R.G. proposto da :

RAGIONE_SOCIALE elettivamente domiciliato in ROMA LUNG.TEVERE INDIRIZZO presso lo studio dell’avvocato COGNOME NOME (CODICE_FISCALE che lo rappresenta e difende

-ricorrente-

contro

RAGIONE_SOCIALE

-intimato- avverso DECRETO di TRIBUNALE ROMA n. 40423/2017 depositata il 19/07/2019.

Udita la relazione svolta nella camera di consiglio del 30/04/2025 dal Consigliere NOME COGNOME

FATTI DI CAUSA

Risulta dal decreto impugnato che BNL S.p.RAGIONE_SOCIALE ha proposto domanda di ammissione tardiva allo stato passivo del fallimento RAGIONE_SOCIALE al chirografo per l’importo di € 549.043,99 , derivante

dall’accensione di un conto corrente e d a un conto anticipi, entrambi aperti presso l’Agenzia BNL di Bologna , domanda rigettata dal Giudice Delegato.

BNL S.p.A. ha proposto opposizione allo stato passivo, deducendo che era stato prodotto, oltre al contratto di conto corrente e al conteggio ex art. 50 d. lgs. n. 385/1993, estratto conto dalla data del 21 ottobre 2011 alla dichiarazione di fallimento, nonché l’estratto conto relativo al conto anticipi.

Il Tribunale di Roma, con il decreto impugnato, ha rigettato l’opposizione , ritenendo che non ci sia data certa della copia del conto corrente prodotta in giudizio, con conseguente inopponibilità del contratto al fallimento, attesa la terzietà del fallimento rispetto a ciascun creditore, circostanza che « impedisce di avere contezza» sia delle condizioni economiche praticate, sia dell’esistenza e dell’ammontare del credito , rendendo conseguentemente inutilizzabili gli estratti conto prodotti.

Propone ricorso per cassazione il cessionario del creditore, affidato a quattro motivi, cui resiste con controricorso il fallimento intimato.

RAGIONI DELLA DECISIONE

Con il primo motivo si deduce, in relazione all’art. 360, primo comma, n. 3, cod. proc. civ., violazione e falsa applicazione degli artt. 2704 e 2697 cod. civ., nonché degli artt. 115 e 116 cod. proc. civ., nella parte in cui il Tribunale, in conseguenza dell’assenza di data certa del contratto di conto corrente prodotto dal cedente, ha confermato l’esclusione integrale del credito. Osserva parte ricorrente che l’assenza di data certa incide sull’opponibilità al fallimento delle condizioni contrattuali ai fini della regolamentazione del rapporto, ma non del rapporto in sé, potendo il rapporto risultare provato dagli estratti conto.
2 . Con il secondo motivo si deduce, in relazione all’art. 360, primo comma, nn. 4 e 5, cod. proc. civ., violazione e falsa applicazione dell’art. 2697 cod. civ., nonché degli artt. 112, 115 e 116, 132, 161 cod. proc. civ., dell’art. 118 disp. att. cod. proc. civ. e 111 Cost., nella parte in cui il Tribunale ha ritenuto incompleti gli estratti conto prodotti. Osserva parte ricorrente che in sede di opposizione ha prodotto copia completa degli estratti conto relativi ai rapporti oggetto di insinuazione dall’apertura (21 ottobre 2011 per il conto corrente e 27 gennaio 2015 per il conto anticipi) alla dichiarazione di fallimento, per cui il tribunale non avrebbe correttamente esaminato la documentazione prodotta in giudizio. Sotto questo profilo evidenzia come il primo estratto del conto corrente iniziale presentava un saldo zero, estratto che viene trascritto per specificità . Vi sarebbe, pertanto, omessa pronuncia e omessa motivazione sul punto.
3 . Con il terzo motivo si deduce, in relazione all’art. 360, primo comma, n. 4, cod. proc. civ., violazione e falsa applicazione degli artt. 1832 e 2697 cod. civ., 115 e 116 cod. proc. civ., nella parte in cui il decreto impugnato ha ritenuto che in assenza della data certa del contratto di conto corrente, la banca non possa avvalersi degli estratti conto al fine di comprovare l’esistenza del credito essendo -diversamente -gli estratti conto idonei a comprovare l’esistenza del credito, salva la contestazione da parte della curatela dell’esistenza delle operazioni sottostanti le relative scritturazioni.
4 . Con il quarto motivo si deduce, in relazione all’art. 360, primo comma, n. 4, cod. proc. civ., violazione e falsa applicazione degli artt. 93, 94, 95 e 101 l. fall., 2697 cod. civ., 115 e 167 cod. proc. civ., nella parte in cui il decreto impugnato ha rilevato che il fallimento ha contestato gli estratti conto prodotti. Osserva parte ricorrente che la curatela è rimasta contumace in sede di opposizione, essendosi limitata a contestazioni solo in sede di stato

passivo, laddove le produzioni della fase di opposizione non erano state oggetto di confutazione. Nel qual caso, si sarebbero verificati gli effetti di cui all’art. 1832 cod. civ. in relazione all’esistenza dei rapporti sottostanti le scritturazioni in conto corrente.

I quattro motivi, i quali possono essere esaminati congiuntamente, sono infondati. Secondo la giurisprudenza di questa Corte -dalla quale non vi è motivo di discostarsi -la terzietà del curatore in sede di stato passivo (Cass., Sez. U., n. 4213/2013) comporta che le pretese creditorie devono essere fatte valere con documentazione avente data certa ex art. 2704 cod. civ., antecedente all’apertura del concorso (Cass., n. 33724/2022).

Ove si tratti di contratti per i quali la prova scritta è prevista ad substantiam – come per i contratti bancari a termini di quanto dispone l’art. 117, comma 1, d. lgs. n. 385/1993 -la prova deve essere indefettibilmente data con documentazione scritta avente data certa, non surrogabile con altri mezzi (Cass., n. 33724/2022, cit.; Cass., n. 17080/2016 ) . Il che è confermato da quella giurisprudenza secondo cui la prova del contratto privo di data certa può essere data con ogni mezzo « salve le limitazioni derivanti dalla natura e dall’oggetto del contratto stesso » (Cass., n. 4705/2011, Cass. n. 2319/2016). Sicché, in assenza di data certa della fonte contrattuale per la quale sia prevista la forma scritta ad substantiam -« l’assenza di data certa della scrittura privata che documenta il contratto non può essere sostituita da altra prova ed il creditore non può, conseguentemente, far valere nei confronti del fallimento alcun diritto di credito che si fondi sul detto titolo negoziale» (Cass., n. 36602/2022; Cass., n. 28777/2024).
27966/2019 R.G. 7. Ne consegue che dinanzi alla deduzione di esistenza di un rapporto bancario, la mancanza di una scrittura avente data certa « equivale, in buona sostanza, a mancanza di prova dell’esistenza del contratto» e rende inidonea a provare l’esistenza del contratto

la produzione degli estratti del conto, benché integrali (Cass., n. 33724/2022; Cass., n. 28941/2024), essendo insostituibile la prova dell’esistenza della fonte contrattuale scritta con documento a essa equipollente; di conseguenza, sono inopponibili i diritti di credito su di essa fondati (Cass., n. 28791/2024; Cass., n. 28975/2024).

Il ricorso va, pertanto, rigettato; non vi è luogo a provvedimento sulle spese in assenza di difese scritte dell’intimato; sussistono i presupposti per il raddoppio del contributo unificato.

P.Q.M.

La Corte rigetta il ricorso; dà atto che sussistono i presupposti processuali, a carico di parte ricorrente, ai sensi dell’art. 13 comma 1quater d.P.R. 30 maggio 2002, n. 115, inserito dall’art. 1, comma 17 della l. 24 dicembre 2012, n. 228, per il versamento di un ulteriore importo a titolo di contributo unificato pari a quello previsto per il ricorso, a norma del comma 1bis dello stesso articolo 13, se dovuto.

Così deciso in Roma, il 30/04/2025.

La selezione delle sentenze e la raccolta delle massime di giurisprudenza è a cura di Carmine Paul Alexander TEDESCO, Avvocato a Milano, Pesaro e Benevento.

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