Contratto di mutuo e indeterminatezza interessi

La Corte d’Appello ha respinto il ricorso di due clienti contro un istituto di credito, confermando la validità di un contratto di mutuo. I ricorrenti sostenevano che il tasso di interesse fosse indeterminato. La Corte ha stabilito che se il contratto contiene tutti gli elementi per il calcolo matematico della rata (importo, durata, tasso), l’oggetto è determinato e il contratto valido. Di conseguenza, è stato confermato anche l’addebito delle spese legali ai ricorrenti in base al principio della soccombenza.

A cura di Carmine Paul Alexander TEDESCO - Avvocato

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Pubblicato il 14 febbraio 2025 in Diritto Bancario, Giurisprudenza Civile, Procedura Civile

Tasso Interesse Indeterminato nel Mutuo: Quando il Contratto è Valido?

La chiarezza delle clausole contrattuali, specialmente in un contratto di mutuo, è fondamentale. Una delle contestazioni più comuni riguarda il presunto tasso interesse indeterminato, una condizione che, se provata, potrebbe portare alla nullità del contratto. Una recente sentenza della Corte d’Appello di Roma offre importanti chiarimenti su quando un tasso di interesse può considerarsi sufficientemente determinato, anche se il calcolo risulta complesso.

I Fatti di Causa

Due clienti convenivano in giudizio un istituto di credito, chiedendo al Tribunale di dichiarare la nullità di un contratto di mutuo. Le principali doglianze si basavano sulla presunta indeterminatezza del tasso di interesse applicato e sulla sua natura usuraria. Il Tribunale di primo grado, tuttavia, rigettava integralmente la domanda, ritenendola infondata e condannando i clienti al pagamento delle spese legali e di quelle relative alla Consulenza Tecnica d’Ufficio (C.T.U.).

Non soddisfatti della decisione, i clienti proponevano appello, insistendo sui medesimi punti e contestando, inoltre, la condanna integrale al pagamento delle spese.

Analisi dei Motivi di Appello: Tasso Interesse Indeterminato e Spese Legali

L’appello si fondava su due motivi principali:

1. Violazione dell’art. 1346 c.c. per indeterminatezza dell’oggetto: Gli appellanti sostenevano che le clausole relative alla determinazione del tasso d’interesse fossero formulate in modo non univoco, richiedendo una scelta tra più alternative possibili. Questo, a loro dire, rendeva l’oggetto del contratto indeterminato e, di conseguenza, nullo.
2. Errata condanna alle spese: Gli appellanti criticavano la decisione del primo giudice di porre a loro carico l’intero ammontare delle spese legali, incluse quelle della C.T.U. Essi ritenevano che il giudice avrebbe dovuto considerare l’esito complessivo del giudizio e la loro disponibilità a una transazione.

Le Motivazioni della Corte d’Appello

La Corte d’Appello ha esaminato entrambi i motivi e li ha respinti, confermando in toto la sentenza di primo grado.

In merito alla presunta indeterminatezza del tasso di interesse, la Corte ha fornito una motivazione chiara e in linea con l’orientamento consolidato della giurisprudenza di legittimità. I giudici hanno osservato che il contratto di mutuo e il piano di ammortamento allegato, sottoscritti dalle parti, contenevano tutti i parametri necessari per determinare l’ammontare delle rate e la loro composizione tra capitale e interessi. Nello specifico, erano chiaramente indicati l’importo mutuato, il tasso, la durata del prestito e il rimborso tramite un numero predefinito di rate costanti.

La Corte ha sottolineato che, una volta definiti questi elementi, la misura della rata è una conseguenza matematica e non il frutto di una scelta discrezionale. Citando la Cassazione, ha ribadito che il requisito della determinabilità dell’oggetto è soddisfatto quando il contratto identifica criteri oggettivi per la sua esatta definizione, anche se ciò richiede calcoli complessi. La difficoltà del calcolo o la necessità di una perizia non rendono, di per sé, l’oggetto indeterminato.

Per quanto riguarda la questione delle spese, la Corte ha applicato rigorosamente il principio della soccombenza (art. 91 c.p.c.). Poiché le domande degli appellanti erano state integralmente respinte, essi risultavano a tutti gli effetti la parte soccombente e, come tale, tenuta a rifondere le spese alla controparte. La Corte ha inoltre notato che la proposta transattiva era stata formulata dalla banca convenuta dopo l’esito sfavorevole della C.T.U. per gli attori, e che questi ultimi si erano limitati a dichiararsi disponibili ad abbandonare la lite con compensazione delle spese, senza formulare una vera e propria controproposta. Pertanto, nessuna censura poteva essere mossa alla condotta processuale della banca né alla decisione del primo giudice sulla liquidazione delle spese.

Le Conclusioni

La sentenza conferma un principio fondamentale in materia di contratti bancari: la validità di un contratto di mutuo non è compromessa dalla complessità delle formule matematiche per il calcolo degli interessi, a patto che i dati di partenza (capitale, tasso, durata) siano chiaramente specificati. L’onere per il cliente che intende contestare un contratto per indeterminatezza è quindi molto elevato: non basta affermare la difficoltà di comprensione, ma è necessario dimostrare l’assenza dei criteri oggettivi per la determinazione della prestazione.

Inoltre, la decisione ribadisce la centralità del principio della soccombenza nella regolazione delle spese di lite. Intraprendere un’azione legale basata su presupposti che si rivelano infondati espone al rischio concreto di dover sostenere non solo le proprie spese, ma anche quelle della controparte e del consulente tecnico del giudice.

Quando un tasso di interesse in un contratto di mutuo è considerato determinato secondo la legge?
Un tasso di interesse è considerato determinato quando il contratto e i suoi allegati (come il piano di ammortamento) specificano chiaramente i criteri oggettivi per calcolarlo, quali l’importo finanziato, il tasso nominale, la durata e il metodo di rimborso a rate costanti. La mera complessità matematica del calcolo non lo rende indeterminato.

Se le clausole di un mutuo sono difficili da calcolare, posso affermare che il tasso è indeterminato?
No. Secondo la sentenza, la difficoltà del calcolo o la necessità di una perizia tecnica per verificarlo non sono sufficienti a sostenere l’indeterminatezza dell’oggetto. Ciò che conta è che i parametri di base per il calcolo siano univocamente definiti nel contratto.

Chi paga le spese legali se si perde una causa contro una banca per un contratto di mutuo?
La sentenza riafferma il principio della soccombenza: la parte che perde la causa è tenuta a rimborsare integralmente le spese legali alla parte vincitrice, comprese quelle per la Consulenza Tecnica d’Ufficio (C.T.U.) disposta dal giudice.

Testo del provvedimento

SENTENZA CORTE DI APPELLO DI ROMA N. 640 2025 – N. R.G. 00005302 2023 DEL 30 01 2025 PUBBLICATA IL 30 01 2025

REPUBBLICA ITALIANA IN NOME DEL POPOLO ITALIANO LA CORTE D’APPELLO DI ROMA

SEZIONE SECONDA CIVILE

così composta:

NOME COGNOME de RAGIONE_SOCIALE

Presidente

NOME COGNOME

Consigliere

NOME COGNOME

Consigliere rel.

riunita in camera di consiglio ha pronunciato la seguente

S E N T E N Z A

nella causa civile in grado d’appello iscritta al numero 5302 del ruolo generale degli affari contenziosi dell’anno 2023 , decisa ai sensi degli artt. 281sexies e 350-bis c.p.c. all’udienza del giorno 20.1.2025

tra

(cod. fisc.:

, elettivamente domiciliate in

Roma, INDIRIZZO presso lo stu dio dell’avv. NOME COGNOME che le rappresenta e difende per procura in calce all’atto di citazione in appello;

-appellanti-

(cod. fisc.

), in persona del legale rappresentante pro tempore, dott. elettivamente domiciliata in Roma, INDIRIZZO presso lo studio dell’avv. NOME COGNOME che la rappresenta e difende per procura in calce alla comparsa di costituzione e risposta; P.

-appellata-

OGGETTO: contratti bancari.

CONCLUSIONI DELLE PARTI

per e : ‘Voglia l’Ecc.ma Corte di Appello di Roma, contrariis reiectis : (…)

in via principale e nel merito accogliere per i motivi tutti dedotti in narrativa il proposto appello e, per l’effetto, in riforma della sentenza n.12296/2023 R.G. 21538/2017, resa dal Tribunale Civile di Roma, sez. Civile, Dott.ssa COGNOME in data 17 agosto 2023, notificata in data 19.09.2023, accogliere tutte le conclusioni avanzate in primo grado, che qui si riportano integralmente trascritte e conseguentemente disattendere tutte le eccezioni e le istanze sollevate dall’appellata dinanzi all’intestato Tribunale per tutti i motivi meglio esposti nel presente atto.
Con vittoria di spese e compensi oltre il rimborso forfettario per spese generali oltre IVA e CPA come per legge relativi per doppio grado di giudizio’;

per ‘ Voglia l’Ecc.ma Corte adita, ogni contraria istanza, eccezione e deduzione disattesa, previa verifica dei fatti esposti in comparsa e negli scritti difensivi e delle ragioni di diritto evidenziate in favore dell’appellata: (…)

b) nel merito rigettare l’appello proposto da parte appellante in qua nto infondato in punto di fatto e di diritto e, comunque, non provato e per l’effetto confermare la sentenza di primo grado;

d) con vittoria delle spese processuali e compensi del doppio grado di giudizio’.

FATTO E DIRITTO

1. e hanno convenuto in giudizio innanzi al Tribunale di Roma la al fine di sentire accogliere le seguenti conclusioni: ‘Voglia l’Ill.mo Tribunale adito, in accoglimento delle presenti domande, contrariis reiectis: In via principale

-Accertare e dichiarare la nullità del contratto di mutuo n. 4108184 per l’omessa indicazione dell’indicatore Sintetico di Costo (ISC) o Taeg e conseguentemente dichiarare la gratuità del contratto di mutuo ed il venir meno di tutte le garanzie connesse al credito, così come meglio specificate nelle premesse;

accertare e dichiarare la nullità del contratto di mutuo n. 410884 per indeterminatezza e indeterminabilità dell’oggetto, conseguentemente, dichiararne la gratuità;

accerta re e dichiarare che l’entità del tasso di interesse applicato al contratto di mutuo fondiario n. 410184, come ricavabile dalle clausole contrattuali menzionate in narrativa, è superiore al tasso soglia vigente all’epoca della pattuizione in violazione dell ‘art. 2 della L.108/1996, così rilevando un vizio

di origine del contratto de quo, conseguentemente, dichiarare la natura usuraria del contratto di mutuo fondiario n. 410184 e quindi l’illegittimità del tasso d’interesse convenuto quanto alla sua entità e alle modalità applicative;

-per l’effetto, condannare la , in persona del legale rappresentante pro tempore, alla restituzione della somma di € 27.752,35, o della maggiore o minore somma che sarà ritenuta di diritto, oltre interessi legali e rivalutazione monetaria;

-ancora per l’effetto, condannare la convenuta a elaborare un nuovo piano di ammortamento pro futuro;

in via subordinata

nella denegata e non creduta ipotesi di mancato accoglimento della domanda principale, accertare e dichiarare l’illegittimità del tasso di interesse applicato e per l’effetto, ordinare la riduzione del tasso applicato al saggio legale, anche nell’ipotesi d i usura sopravvenuta e, conseguentemente, condannare l al pagamento di quanto indebitamente corrisposto.

In ogni caso, condannare la in persona del legale rappresentante pro tempore, ai sensi dell’art. 8 comma 4 bis, del DLgs 28/2010 al pagamento della somma di € 518,00 valore del contributo unificato del presente giudizio per non aver partecipato al procedimento di mediazione, senza aver addotto alcun giustificato motivo’.

A fondamento delle proprie domande le attrici, facendo riferimento a quanto risultante dalla perizia di parte prodotta in sede di costituzione in giudizio, hanno dedotto che il tasso di interesse pattuito, per come indicato nelle clausole contrattuali, sarebbe diverso da quello effettivamente applicato dalla convenuta, e che quest’ultimo sarebbe superiore al tasso soglia vigente all’epoca della pattuizione, con conseguente gratuità del rapporto; e che, segnatamente, la somma indebitamente versata a titolo di interessi sarebbe pari ad € 27.752,35, di cui hanno chiesto la restituzione.
Si è costituita nel giudizio di primo grado la

che ha contestato la fondatezza delle domande attoree e ha concluso per il rigetto delle stesse.

La causa è stata istruita a mezzo deposito di documentazione e c.t.u. contabile.

Con sentenza n. 12296/2023 pubblicata in data 17.8.2023 il Tribunale di Roma, in composizione monocratica, ha così statuito: ‘respinge la domanda proposta da e nei confronti di in quanto infondata in fatto ed in diritto

e comunque non provata.

Condanna parte attrice al pagamento delle spese di questo giudizio, liquidate a favore della convenuta nella misura di € 5.077,00 pe r compensi professionali, oltre spese generali i.v.a e c.p.a come per Legge.

Pone definitivamente a carico delle soccombenti le spese liquidate per la C.T.U.’.

Avverso la suddetta decisione hanno proposto tempestivamente appello e , che hanno svolto le censure riportate di seguito e hanno concluso come in epigrafe.

Si è costituita nel presente grado di giudizio la

che ha contestato la fondatezza delle censure svolte dalle appel lanti e ha concluso per il rigetto dell’impugnazione.

Con il primo motivo di appello si censura la sentenza di primo grado nella parte in cui non ritiene che il contenuto della clausola degli interessi pattuita nel contratto di mutuo stipulato tra le parti presenti elementi di indeterminatezza, e segnatamente laddove il giudice di primo grado osserva che ‘sulla presunta indeterminatezza degli interessi corrispettivi il CTU ha concluso che, dalla ricostruzione del piano di ammortamento originario e di quello predisposto, applicando la variabilità del tasso corrispettivo, è stato possibile accertare che il contenuto della clausola degli interessi pattuita nel contratto non presentava elementi di indeterminatezza, poiché dalla sua analisi si configurava un contenuto univoco contenente la puntuale specificazione e determinabilità del tasso di interesse’. In particolare, le appellanti deducono che, diversamente da quanto ritenuto dal Tribunale di Roma, ‘le condizioni contrattuali relative alla determinazione del tasso d’interesse del contratto de quo siano del tutto illegittime anche in ragione alla palese violazione dell’art. 1346 c.c.’, rinviando al riguardo ‘a tutto quanto già ampiamente spiegato nell’atto di citazione al punto 3’ .
Il motivo non è fondato.

Nello svolgere la censura, in esame parte appellante richiama tutto quanto dedotto nell’introdurre il giudizio di primo grado, e disatteso dal giudice di prime cure. Nello specifico, poi, rileva che ‘ le clausole di determinazione dei tassi di interesse, pur apparendo di per se analitiche da un punto di vista matematico finanziario, sono state formulate con enunciati che non danno luogo ad un’univoca applicazione, ma richiedono la necessità di una scelta applicativa tra più alternative possibili, ciascuna del le quali comportanti l’applicazione di tassi di interesse diversi e pertanto, non determinate o determinabili nel loro oggetto cosi come richiesto dagli artt. 1418 e 1346 c.c. (cfr. artt. 3, 4, 8 del contratto di mutuo)’.
Nel caso in esame, tuttavia, i parametri di riferimento utilizzati per pervenire al tasso applicato nella determinazione della quota di interessi di ciascuna rata sono tutti specificamente determinati nel contratto di mutuo sottoscritto dalle odierne appellanti. Infatti, in tale contratto sono univocamente determinate le condizioni contrattuali e il piano di ammortamento allegato è stato anch’esso sottoscritto dalle parti. Dunque, l’ammontare delle rate e la composizione delle stesse per interessi e capitale erano ben noti alle odierne appellanti sin dalla stipula del contratto.
In altri termini, non si pongono problemi di determinatezza delle pattuizioni contrattuali: infatti, una volta raggiunto l’accordo sulla somma mutuata, sul tasso, sulla durata del prestito e sul rimborso mediante un numero predefinito di rate costanti, la misura della rata discende matematicamente dagli indicati elementi contrattuali. Dunque, il rimborso di un mutuo acceso per una certa somma, ad un certo tasso e con un prefissato numero di rate costanti, può avvenire soltanto mediante il pagamento di rate costanti di quel determinato importo.
Secondo il consolidato orientamento della giurisprudenza di legittimità, il requisito della determinabilità dell’oggetto del contratto richiede sem plicemente che siano identificati i criteri oggettivi in base ai quali fissare, anche facendo ricorso a calcoli di tipo matematico, l’esatto contenuto delle obbligazioni dedotte, senza alcun margine di incertezza o di discrezionalità, mentre non rileva la difficoltà del calcolo necessario per pervenire al risultato finale ne’ la perizia richiesta per la sua esecuzione (cfr. Cass. civ., Sez. III, 27.11.2014, n. 25205; Cass. civ., Sez. VI-1, ord. 30.3.2018, n. 8028).
Nel caso in esame, il piano di ammortamento, allegato al contratto di mutuo e sottoscritto dalle parti, fornisce una dettagliata rappresentazione dei costi del finanziamento e delle modalità di restituzione (importo, numero e periodicità delle rate), essendo dunque predeterminato l’ammontare da c orrispondere ratealmente in sede di restituzione. In particolare, la modalità di determinazione della quota interessi di ciascuna rata (interessi su capitale residuo) è chiaramente determinata.

Né è possibile affermare che le regole di trasparenza richiedano la prospettazione di regimi finanziari alternativi, non oggetto di proposta né di trattativa, o la discussione critica del regime finanziario applicato.

Con il secondo motivo di appello si censura l’integrale condanna delle attrici al pagamento delle spese di lite, ponendo a carico delle stesse anche le spese di c.t.u. In particolare, le odierne appellanti deducono che ‘Ai fini della soccombenza, il Giudice di prime cure avrebbe dovuto rilevare l’esito del giudizio nel suo complesso’ , e quindi ‘avreb be dovuto valutare la proposta transattiva fatta da parte attrice con la previsione della rinuncia al giudizio, la compensazione delle spese legali nonché l’accollo per intero delle spese di CTU’.
Il motivo è privo di pregio.

Nel porre le spese del giudizio integralmente a carico di parte attrice il giudice di primo grado ha fatto applicazione della regola della soccombenza, di cui all’art. 91 c.p.c., avuto riguardo alla ritenuta infondatezza delle domande proposte da e . Non è dato comprendere per quale ragione, a seguito di una valutazione complessiva dell’esito giudizio, che ha visto integralmente soccombenti le attrici, il giudice monocratico del Tribunale di Roma avrebbe dovuto procedere a una regolazione delle spese di lite disattendendo il principio della soccombenza, senza che, peraltro, parte appellante deduca che, nel caso in esame, fosse integrata alcuna delle fattispecie in cui è possibile disporre, in tutto o in parte, la compensazione delle spese del giudizio.
Neanche è possibile dedurre che la appellata non avrebbe aderito alla proposta transattiva formulata dalle odierne appellanti, dovendosi semmai ritenere che queste ultime abbiano immotivatamente rifiutato la proposta transattiva formulata da parte convenuta.

Come ha rilevato il giudice di primo grado, nella motivazione della decisione appellata, infatti, ‘Alla luce di tale perizia, che rendeva assolutamente insussistenti le ragioni in fatto e in diritto espresse dalle attrici, questo Giudice, all’udienza fissata per la discussione della CTU tentava una conciliazione invitando le parti a voler formulare una proposta conciliativa che avrebbe successivamente valutato ai fini di questo giudizio.

Occorre dare atto che parte convenuta provvedeva a formulare la proposta nei seguenti termini: ‘1) formale rinuncia della parte attrice agli atti ed alle azioni; 2) spese di CTU a carico integrale della parte attrice; 3) rifusione delle spese di lite del presente giudizio in favore della nella misura di € 1.800,00 oltre accessori di legge’.

Parte attrice non formulava alcuna proposta nei termini assegnati, limitandosi a dichiarare in udienza di essere disposta ad abbandonale la lite con la compensazione integrale delle spese di causa ad esclusione di quelle liquidate al CTU.’

Non merita censura, pertanto, la condotta processuale della che, convenuta in giudizio dalle odierne appellanti e avendo dovuto sostenere le spese dello stesso, in cui è stata anche espletata una c.t.u. contabile, ha ritenuto di non abbandonare il giudizio senza almeno un contributo per le spese legali, richiesto in misura inferiore al compenso spettante in applicazione dei medi della Tariffa e di quanto liquidato dal giudice con la sentenza appellata.

Né e possono dedurre che, a seguito delle risultanze sfavorevoli della c.t.u., avrebbero tentato, invano, di definire bonariamente il giudizio con la rinuncia allo stesso, ma che la parte convenuta ha opposto un rifiuto ingiustificato, e che ciò doveva essere valutato attentamente dal giudice di prime cure nella liquidazione delle spese.

Le odierne appellanti deducono -in buona sostanza -di avere introdotto il giudizio senza avere adeguatamente valutato la fondatezza dei propri assunti, avvedendosi soltanto all’esito della c.t.u. disposta nel corso dello stesso dell’infondatezza della domanda di accertamento e di condanna alla ripetizione di indebito proposta. Senza che, peraltro, nel caso in esame gli assunti attorei abbiano richiesto, per essere smentiti, indagini particolari e

che parte attrice non avrebbe potuto condurre prima dell’introduzione del giudizio.

In conclusione, l’appello proposto da e

avverso la sentenza n. 12296/2023 emessa dal Tribunale di Roma, in composizione monocratica, il 17.8.2023 deve essere rigettato.

Le spese del presente grado di giudizio seguono la soccombenza e si liquidano nella mis ura indicata in dispositivo, tenuto conto dell’attività difensiva espletata dalle parti, anche in ragione della decisione della causa alla prima udienza di trattazione.

La Corte deve dare atto, con la presente sentenza, della sussistenza dei presupposti di cui all’art. 13, co. 1 -quarter, del d.P.R. 30.5.2002, n. 115, introdotto dall’art. 1, co. XVII, della legge 24.12.2012, n. 228.

P.Q.M.

La Corte di appello di Roma, definitivamente pronunciando nella causa indicata in epigrafe, ogni altra difesa, eccezione e istanza, anche istruttoria, disattesa, così provvede:

rigetta l’appello proposto da e avverso la sentenza n. 12296/2023 emessa dal Tribunale di Roma, in composizione monocratica, il 17.8.2023;

condanna e , in solido tra loro, a rimborsare alla le spese del presente grado di giudizio, che liquida in € 3.500,00 per compensi, oltre rimborso spese forfetarie (art. 2, co. 2, d.m. 10.3.2014, n. 55), I.V.A. (qualora dovuta) e C.P.A. nella misura di legge;

dà atto che, per effetto della presente decisione, sussistono i presupposti di cui al primo periodo dell’art. 13, co. 1 -quater, del d.P.R. n. 115/2002.

Roma, 20.1.2025

IL GIUDICE EST. NOME COGNOME

IL PRESIDENTE

NOME COGNOME de Courtelary

La selezione delle sentenze e la raccolta delle massime di giurisprudenza è a cura di Carmine Paul Alexander TEDESCO, Avvocato a Milano, Pesaro e Benevento.

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