Prescrizione bancaria: regole su conti e anticipi

Una società correntista ha agito contro un istituto di credito per ottenere la rideterminazione del saldo di un conto corrente, contestando clausole nulle. La banca ha eccepito la prescrizione bancaria decennale. La Corte d’Appello ha stabilito che tale eccezione copriva anche i conti anticipi collegati, escludendo il rimborso per le operazioni oltre il decennio. La Cassazione ha confermato la decisione, precisando che l’eccezione di prescrizione è validamente formulata quando si allega l’inerzia del titolare del diritto, e che l’interpretazione dell’estensione di tale eccezione spetta esclusivamente al giudice di merito.

A cura di Carmine Paul Alexander TEDESCO - Avvocato

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Pubblicato il 28 marzo 2026 in Diritto Bancario, Diritto Civile, Giurisprudenza Civile

Prescrizione bancaria: validità dell’eccezione sui conti

La prescrizione bancaria rappresenta un elemento determinante nei contenziosi tra imprese e istituti di credito. Spesso, la possibilità di recuperare somme indebitamente trattenute dalla banca dipende dalla corretta gestione dei termini temporali e dalla precisione con cui vengono sollevate le eccezioni in giudizio.

L’estensione della prescrizione bancaria ai conti anticipi

Nel caso analizzato, un istituto clinico ha richiesto la rideterminazione del saldo di un conto corrente, depurandolo da competenze derivanti da clausole nulle. Tuttavia, la banca ha eccepito la prescrizione per tutte le operazioni avvenute oltre dieci anni prima della messa in mora. Il punto centrale della controversia riguardava se tale eccezione potesse estendersi anche ai cosiddetti conti anticipi, ovvero rapporti accessori al conto principale.

La giurisprudenza ha chiarito che l’eccezione di prescrizione non richiede formule sacramentali o dettagli tecnici eccessivi. È sufficiente che la parte interessata manifesti l’inerzia della controparte e la volontà di avvalersi del decorso del tempo per estinguere il diritto. Se il giudice di merito interpreta questa volontà come riferita all’intero rapporto, inclusi i conti accessori, tale valutazione non è sindacabile in sede di legittimità se logicamente motivata.

La validità dell’eccezione e l’onere probatorio

Un aspetto cruciale riguarda la natura della motivazione del giudice. Non si può parlare di motivazione apparente quando la sentenza indica chiaramente il percorso logico seguito. Nel caso di specie, il giudice ha preso atto che le pretese creditorie afferivano a competenze maturate oltre il decennio antecedente all’interruzione della prescrizione.

Il principio della ragione più liquida permette inoltre al giudice di risolvere la causa basandosi sulla questione più agevole, come appunto la prescrizione, che assorbe ogni altra valutazione sul merito delle singole clausole contrattuali. L’onere di eccepire la prescrizione è soddisfatto con l’affermazione dell’inerzia del titolare, unita alla dichiarazione di volerne profittare.

Le motivazioni

La Corte di Cassazione ha rigettato il ricorso della società correntista evidenziando che l’obbligo di motivazione è pienamente assolto quando il giudice dà conto delle ragioni della decisione in modo intellegibile. La sentenza impugnata aveva chiarito in modo inequivocabile che la pretesa creditoria riguardava competenze maturate oltre il decennio, rendendole irripetibili. Inoltre, la Suprema Corte ha ribadito che l’interpretazione della domanda e delle eccezioni è un compito riservato esclusivamente al giudice di merito. Se il giudice ritiene che l’eccezione di prescrizione sollevata dalla banca includa anche i conti anticipi sulla base delle risultanze della Consulenza Tecnica d’Ufficio (CTU), tale decisione è corretta e insindacabile.

Le conclusioni

In conclusione, la decisione conferma un orientamento rigoroso sulla prescrizione bancaria. Per i correntisti, questo significa che l’azione di recupero deve essere tempestiva e che le eccezioni sollevate dalle banche possono avere una portata ampia, capace di travolgere non solo il conto principale ma anche tutti i rapporti collegati. La sentenza sottolinea l’importanza di una corretta interruzione dei termini prescrizionali tramite atti di costituzione in mora formali, al fine di preservare il diritto alla ripetizione delle somme versate a causa di clausole nulle o illegittime.

Quando l’eccezione di prescrizione della banca è considerata valida?
L’eccezione è valida quando la banca allega l’inerzia del correntista e dichiara di volerne approfittare, senza necessità di ulteriori dettagli tecnici o allegazioni aggiuntive.

La prescrizione può riguardare anche i conti anticipi collegati al conto principale?
Sì, se il giudice di merito interpreta l’eccezione della banca come riferita a tutte le operazioni concluse oltre il decennio, inclusi i rapporti accessori come i conti anticipi.

Cosa succede se la motivazione di una sentenza è ritenuta apparente?
Una sentenza con motivazione apparente è nulla, ma questo vizio sussiste solo se il giudice omette completamente di indicare gli elementi del proprio convincimento o non segue un percorso logico controllabile.

Testo del provvedimento

Ordinanza di Cassazione Civile Sez. 1 Num. 36365 Anno 2023

Civile Ord. Sez. 1 Num. 36365 Anno 2023

Presidente: COGNOME NOME

Relatore: COGNOME NOME

Data pubblicazione: 29/12/2023

sul ricorso 12022/2021 proposto da:

RAGIONE_SOCIALE, elettivamente domiciliata in Roma, presso lo studio dell’AVV_NOTAIO che la rappresenta e difende unitamente all’aAVV_NOTAIO NOME AVV_NOTAIO

– ricorrenti –

contro

RAGIONE_SOCIALE, domiciliata ex lege in Roma, presso la cancelleria della CORTE di CASSAZIONE, rappresentata e difesa dall’AVV_NOTAIO NOME COGNOME

-controricorrente –

avverso la sentenza della CORTE D’APPELLO di NAPOLI n. 3677/2020 depositata il 28/10/2020;

udita la relazione della causa svolta nella camera di consiglio del 20/12/2023 dal AVV_NOTAIO.

FATTI DI CAUSA

La Corte d’Appello di RAGIONE_SOCIALE, con la sentenza riportata in esergo, in accoglimento del gravame proposto dal RAGIONE_SOCIALE -ora RAGIONE_SOCIALE ha riformato l’impugnata decisione di primo grado che su istanza dell’RAGIONE_SOCIALE, correntista presso la banca, aveva proceduto a riliquidare il saldo di conto corrente al netto dalle clausole affette da nullità, epurandolo delle competenze a debito rivenienti dalle operazioni eseguite sui conti anticipi pure intrattenuti dalla correntista con la banca non essendone documentata come ne fosse avvenuta la formazione.
Motivando le ragioni del proprio contrario avviso la Corte d’Appello ha fatto rilevare la contraddittorietà del ragionamento tribunalizio che, malgrado, condividendo gli assunti dell’espletata CTU, avesse dato atto che ogni pretesa della correntista antecedente al decennio di costituzione in mora della banca dovesse considerarsi prescritta, aveva tuttavia espunto dalle competenze a debito le operazioni di conforme segno registratesi sui conti anticipi, sebbene, come ancora rappresentato dal CTU, esse fossero coperte da prescrizione.
Per la cassazione di detta sentenza I.C.M. si affida a due motivi di ricorso illustrati pure con memoria ai quali resiste la banca con controricorso e memoria.

CONSIDERATO IN DIRITTO

Il primo motivo di ricorso, con cui si deduce l’erroneità in diritto della decisione oggetto di ricorso per aver essa statuito l’accoglimento del gravame, tra l’altro, a mezzo di una motivazione

«del tutto oscura e non intellegibile», di argomentazioni «a tal punto incomprensibili da potersi qualificare solo apparenti», di «un percorso motivazionale … meramente assertivo» ed in violazione delle regole di ripartizione dell’onere probatorio, non ha fondamento e va pertanto rigettato.

Osservato, per vero, in via più generale che l’obbligo di motivazione ricadente sul giudice è ottemperato allorché la motivazione dia conto delle ragioni della sua decisione, ossia del ragionamento da lui svolto con riferimento a ciascuna delle domande o eccezioni rappresentate da ciascuna parte (Cass., Sez. VI-I, 17/05/2013, n. 12123) ed, ancora, che la motivazione si reputa apparente allorquando il giudice di merito ometta di indicare gli elementi da cui ha tratto il proprio convincimento ovvero li indichi senza un’approfondita loro disamina logica e giuridica, rendendo, in tal modo, impossibile ogni controllo sull’esattezza e sulla logicità del suo ragionamento (Cass., Sez. VI-V, 7/04/2017, n. 9105), ne viene, con riguardo al caso che ne occupa. che nessun rimprovero può muoversi in tal senso alla sentenza impugnata, che, preso atto della prescrizione, così come pure riportata dalla sentenza di primo grado, eccepita dalla banca, ha inequivocamente chiarito che, afferendo la pretesa creditoria della correntista, come pure emerso dalla CTU, a competenze maturate oltre il decennio antecedente all’interruzione della prescrizione intervenuta con la costituzione in mora in data 3.7.2015, la ripetibilità delle stesse andava coerentemente esclusa appunto per la maturata prescrizione, in questa luce trovando pure giustificazione, in funzione della superiore assorbenza ascritta a detta pregiudiziale, la regolazione della vicenda in disamina in adesione al principio della ragione più liquida.
Il secondo motivo di ricorso, con cui si lamenta che la sentenza impugnata avrebbe erroneamente dichiarato la prescrizione anche

con riferimento alle competenze derivanti dai conti anticipi, sebbene l’eccezione fosse stata sollevata dalla banca in relazione alle competenze riferite al solo conto ordinario, non ha fondamento e va pertanto rigettato.

Giova al riguardo rimarcare che, poiché, secondo quel prevede il diritto vivente, l’onere di eccepire la prescrizione è soddisfatto con l’affermazione dell’inerzia del titolare del diritto, unita alla dichiarazione di volerne profittare, la prescrizione si reputa validamente proposta quando la parte abbia allegato il detto elemento qualificante, non essendo richiesta oltre a ciò alcuna allegazione aggiuntiva (Cass., Sez. U, 13/06/2019, n. 15895).

Ora, nella specie la Corte d’Appello, facendo propri i rilievi in tal senso operati, sulla scorta segnatamente di quanto divisato dal CTU, dal giudice di primo grado, ha preso atto che la banca nel costituirsi si era data carico di eccepire, come peraltro riporta la stessa ricorrente a pag 19 del proprio atto, che erano cadute in prescrizione tutte le operazioni conclusesi antecedentemente al decennio della costituzione in mora, ritenendo di conseguenza, anche alla stregua di quanto ancora riferito dalla stessa ricorrente nel luogo citato, che la prescrizione riguardasse anche le competenze scaturite dai conti anticipi. E, coerentemente con questa impostazione, ne ha escluso la ripetibilità, collocandosi esse tutte nell’arco di tempo coperto dalla prescrizione.
Ne discende, anche in considerazione che l’interpretazione della domanda è compito che l’ordinamento riserva esclusivamente al giudice di merito, che l’assunto decisorio enunciato dalla Corte d’Appello, nel senso di ricomprendere nell’alveo dell’eccepita prescrizione anche le competenze registrate a debito della correntista derivanti dai conti anticipi, non merita emenda alcuna, essendosi il decidente esattamente attenuto, nel pronunciarsi in

questi termini, alle prospettazioni delle parti e alle risultanze emergenti dal processo.

In conclusione il ricorso va respinto.

Le spese seguono la soccombenza e si liquidano come da dispositivo.

Ove dovuto sussistono i presupposti per il raddoppio a carico del ricorrente del contributo unificato ai sensi del dell’art. 13, comma 1quater, d.P.R. 30 maggio 2002, n. 115.

P.Q.M.

Respinge il ricorso e condanna parte ricorrente al pagamento delle spese del presente giudizio che liquida in favore di parte resistente in euro 7200,00, di cui euro 200,00 per esborsi, oltre al 15% per spese generali ed accessori di legge.

Ai sensi del dell’art. 13, comma 1quater, d.P.R. 30 maggio 2002, n. 115 dichiara la sussistenza dei presupposti per il versamento da parte del ricorrente, ove dovuto, dell’ulteriore importo a titolo di contributo unificato pari a quello dovuto per il ricorso.

Cosi deciso in Roma nella camera di consiglio della I sezione civile il giorno 20.12.2023.

Il Presidente AVV_NOTAIO NOME COGNOME

La selezione delle sentenze e la raccolta delle massime di giurisprudenza è a cura di Carmine Paul Alexander TEDESCO, Avvocato a Milano, Pesaro e Benevento.

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