Rideterminazione saldo conto corrente e rigetto nullità mutuo

Un’azienda ha citato in giudizio una banca per addebiti illegittimi su un conto corrente, chiedendo anche la nullità di un mutuo successivo stipulato per ripianare l’esposizione. Il Tribunale di Torino ha accolto la domanda sul conto corrente, ricalcolando il saldo a favore del cliente a causa di anatocismo e commissioni non dovute. Tuttavia, ha respinto la richiesta di nullità del mutuo di ripianamento, chiarendo che la mera finalità di ristrutturazione del debito, se non integrata nella causa contrattuale con un interesse specifico anche per la banca, non è sufficiente a invalidare il contratto.

A cura di Carmine Paul Alexander TEDESCO - Avvocato

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Pubblicato il 11 novembre 2024 in Diritto Bancario, Giurisprudenza Civile, Procedura Civile

Nullità Mutuo Ripianamento: Quando è Valido e Quando No? L’Analisi del Tribunale

Il contenzioso bancario spesso ruota attorno a due elementi cardine: la gestione del conto corrente e i finanziamenti stipulati per ripianare le esposizioni debitorie. Una recente sentenza del Tribunale di Torino offre spunti cruciali sulla questione della nullità mutuo ripianamento, distinguendo nettamente le illegittimità sul conto corrente dalla validità di un mutuo successivo. Analizziamo come il giudice ha bilanciato questi due aspetti, fornendo una guida chiara per correntisti e istituti di credito.

I Fatti del Caso: La Controversia tra Correntista e Istituto di Credito

Una società cliente di un istituto di credito ha avviato una causa per contestare una serie di addebiti sul proprio conto corrente, ritenuti illegittimi. In particolare, l’azienda lamentava l’applicazione di interessi ultra-legali, la capitalizzazione trimestrale degli interessi (anatocismo) e l’addebito di commissioni di massimo scoperto non pattuite.

Oltre al ricalcolo del saldo del conto, la società chiedeva la dichiarazione di nullità di un contratto di mutuo ipotecario stipulato successivamente. La tesi dell’attrice era che tale mutuo fosse stato concesso al solo scopo di ‘ripianare’ l’ingiusto debito generato sul conto corrente e, pertanto, fosse causalmente collegato ad esso e parimenti nullo.

La banca si è difesa eccependo in via preliminare l’inammissibilità della domanda, poiché il conto era ancora attivo, e nel merito l’infondatezza delle pretese e la prescrizione del diritto alla ripetizione delle somme.

La Decisione del Tribunale sul Conto Corrente: Anatocismo e Commissioni Illegittime

Il Tribunale ha prima di tutto respinto l’eccezione di inammissibilità della banca, affermando, in linea con la giurisprudenza della Corte di Cassazione, che il correntista ha sempre interesse a far accertare la validità delle clausole contrattuali e l’esatta entità del saldo, anche prima della chiusura del rapporto.

Nel merito, il giudice ha dato ragione alla società attrice per quanto riguarda la gestione del conto corrente. Basandosi sulla consulenza tecnica d’ufficio (CTU), ha accertato l’illegittima applicazione della capitalizzazione degli interessi e delle commissioni di massimo scoperto. Di conseguenza, ha disposto il ricalcolo del rapporto dare/avere, depurando il saldo da tutte le poste illegittime. L’esito di questa operazione è stato sorprendente: il conto, che per la banca era in passivo, è risultato avere un cospicuo saldo a credito per il cliente, pari a oltre 76.000 euro.

La Questione della Nullità Mutuo Ripianamento

Il punto più interessante della sentenza riguarda la domanda di nullità mutuo ripianamento. Nonostante l’accertata illegittimità del debito originario sul conto corrente, il Tribunale ha respinto la richiesta di dichiarare nullo il contratto di mutuo stipulato per coprire tale esposizione.

Il giudice ha spiegato che, per invalidare un finanziamento di questo tipo (tecnicamente un ‘mutuo di scopo’), non è sufficiente che esso sia genericamente destinato a ripianare un debito. È necessario che la finalità di ripianamento entri a far parte della ‘causa’ stessa del contratto, ovvero della sua funzione economico-sociale, e che tale scopo coinvolga un interesse diretto e concreto anche dell’istituto finanziatore.

Le Motivazioni della Sentenza

Nel caso specifico, il contratto di mutuo conteneva una clausola generica che lo finalizzava a ‘CREDITO ALLE IMPRESE: RISTRUTTURAZIONE AZIENDALE E FINANZIARIA’. Secondo il Tribunale, questa dicitura è troppo vaga per integrare uno specifico programma contrattuale legato alle vicende del conto corrente. Si tratta, piuttosto, di una semplice ‘esteriorizzazione dei motivi’ del mutuatario, che non modifica la natura del contratto. Nemmeno il fatto che la somma mutuata sia stata versata direttamente sul conto corrente in passivo è stato ritenuto sufficiente a creare un collegamento negoziale tale da determinare la nullità del mutuo. La causa del mutuo rimane quella tipica di un finanziamento, ovvero lo scambio di denaro contro il pagamento di un interesse, e non viene ‘inquinata’ dalla finalità, di esclusivo interesse del cliente, di sanare una precedente esposizione debitoria.

Le Conclusioni

La sentenza traccia una linea netta: le illegittimità commesse dalla banca nella gestione di un conto corrente danno diritto al cliente di ottenere un ricalcolo del saldo e la restituzione di quanto indebitamente pagato, ma non comportano automaticamente la nullità di un contratto di mutuo separato, anche se stipulato per ripianare il debito. Affinché si possa parlare di nullità mutuo ripianamento, è necessaria la prova di un nesso causale forte e di un interesse specifico della banca allo scopo, che deve emergere chiaramente dalla struttura del contratto. Questa decisione ribadisce l’autonomia dei singoli rapporti contrattuali e pone un onere probatorio significativo sulla parte che intende dimostrare il collegamento negoziale finalizzato all’invalidità.

È possibile agire in giudizio per l’accertamento di addebiti illegittimi su un conto corrente ancora aperto?
Sì, la sentenza conferma che il correntista ha un interesse giuridicamente rilevante a far accertare la nullità di determinate clausole e la reale entità del saldo anche prima della chiusura del rapporto di conto corrente.

Un mutuo stipulato per ripianare un debito su un conto corrente è sempre nullo?
No. Secondo la sentenza, non è sufficiente che il mutuo sia finalizzato a coprire un’esposizione debitoria. Per dichiararne la nullità, è necessario dimostrare che lo scopo di ripianamento sia parte integrante della causa contrattuale e coinvolga un interesse diretto anche della banca, cosa che una clausola generica sulla ‘ristrutturazione finanziaria’ non è in grado di fare.

Come viene calcolata la prescrizione per la restituzione degli indebiti versamenti su conto corrente?
La sentenza applica il principio consolidato secondo cui la prescrizione decennale per le azioni di ripetizione decorre solo per i versamenti che hanno natura solutoria, ovvero quelli effettuati su un conto ‘scoperto’ che superano il limite del fido. Il calcolo, inoltre, deve essere eseguito partendo dal saldo rettificato, cioè depurato di tutti gli addebiti illegittimi.

Testo del provvedimento

SENTENZA TRIBUNALE DI TORINO N. 5540 2024 – N. R.G. 00017038 2021 DEL 04 11 2024 PUBBLICATA IL 05 11 2024

REPUBBLICA ITALIANA IN NOME DEL POPOLO ITALIANO TRIBUNALE ORDINARIO DI TORINO PRIMA SEZIONE CIVILE

Il giudice dr. NOME COGNOME ha pronunciato la presente

SENTENZA

nella causa civile Nrg 17038/2021 promossa da:

, elettivamente domiciliata in

Sassari, INDIRIZZO presso lo studio dell’avv. NOME COGNOME che la rappresenta e difende per delega in atti;

attrice;

CONTRO

, elettivamente domiciliata in Torino, INDIRIZZO presso lo studio degli avv. NOME COGNOME NOME COGNOME e NOME COGNOME che la rappresentano e difendono per delega in atti;

convenuta.

Oggetto: contratti bancari.

CONCLUSIONI DELLE PARTI

Attrice

: ‘In via istruttoria …

sul rapporto di conto corrente n. 27/636 aperto presso la Filiale di Macomer

accertare e dichiarare l’invalidità a titolo di nullità parziale del rapporto bancario gestito sul conto corrente ordinario avente n. 27/636 divenuto poi n. 13852/1000/00011046, perché in contrasto con quanto stabilito dagli artt. 1283, 1284 comma 3°, e 1418 comma 2° c.c.; e in ogni caso per violazione dell’art. 117, comma 3°, D.Lgs. 385/93

per l’effetto, dichiarare l’inefficacia degli addebiti effettuati sul predetto conto corrente, per interessi ultra legali calcolati nel corso del rapporto e l’applicazione, in via dispositiva, ai sensi dell’art. 1284 comma 3° c.c., degli interessi al saggio legale tempo per tempo vigente;

accertare e dichiarare la nullità ed inefficacia, per violazione degli artt. 1283, 2697 e 1418 comma 2° c.c., delle clausole relative alla capitalizzazione trimestrale di interessi, competenze, spese ed oneri applicata nel corso dell’intero rapporto;

per l’effetto, dichiarare l’inefficacia di ogni e qualsivoglia capitalizzazione di interessi al rapporto per cui è causa;

accertare e dichiarare la nullità ed inefficacia, per violazione degli artt. 1325 e 1418 c.c., degli addebiti effettuati sul predetto rapporto di conto corrente n. 27/636 divenuto poi n. 13852/1000/00011046, per non convenute commissioni sul massimo scoperto trimestrale, comunque prive di causa negoziale;

per l’effetto, accertare e dichiarare l’esatto dare/avere tra le parti del rapporto sulla base della riclassificazione contabile del medesimo in regime di saggio legale di interesse e/o tasso sostitutivo dall’apertura fino alla data dell’ultimo estratto di conto corrente, senza capitalizzazioni dall’inizio fino alla data di una legittima pattuizione, con eliminazione di non convenute commissioni di massimo scoperto, includendo gli interessi (calcolati ai sensi e per gli effetti dell’art. 117, comma 3°, D.Lgs. 385/93 T.U.B.) sul saldo divenuto attivo per effetto dell’eliminazione delle poste illegittime;
condannare la in persona del legale rappresentante pro tempore, a rettificare il saldo del conto corrente impugnato alla data dell’ultimo estratto di conto corrente utile secondo gli esiti dell’espletanda CTU.;

sul rapporto di mutuo ipotecario del 27.11.2019

9) per effetto dell’accertata invalidità per nullità parziale del rapporto bancario gestito attraverso il conto corrente n. 1000/00011046 e previo accerta-mento del collegamento negoziale tra il contratto di conto corrente e quello successivo di mutuo, dichiarare la nullità del medesimo contratto di mutuo stipulato in data 27.11.2019 tra e

per l’ulteriore effetto, dichiarare non dovuta da parte della ditta correntista alla la somma mutuata (per capitale, interessi corrispettivi e spese per estinzione anticipata);

conseguentemente, ordinare alla di restituire alla società attrice tutte le somme illegittimamente incassate oltre agli interessi legali dalla data del singolo pagamento agli interessi, calcolati ai sensi e per gli effetti dell’art. 1284 4° comma c.c., dalla data della domanda fino all’effettivo saldo.

12) con vittoria di spese e competenze da distrarsi a favore del sottoscritto procuratore antistatario.

Convenuta

: ‘…in via preliminare e/o pregiudiziale accertare l’inammissibilità della domanda di ripetizione della società

e l’intervenuto decorso del termine di prescrizione;

conseguentemente, respingere siccome inammissibili tutte le domande proposte dalla società con atto di citazione notificato in data 18 agosto 2021;

nel merito

respingere in quanto infondate tutte le domande proposte dalla società con atto di citazione notificato in data 18 agosto 2021, per le ragioni e le causali di cui in narrativa, mandando

integralmente assolta da ogni avversa richiesta;

– in ogni caso con vittoria di spese, diritti ed onorari di lite, oltre ad IVA, CPA e rimborso forfettario ex art. 15 T.P;’

MOTIVAZIONE

Le domande attoree hanno a oggetto, in primo luogo, la rideterminazione del saldo del conto corrente n. 11046, in conseguenza dell’illegittima applicazione da parte della banca di interessi ultra legali e anatocistici e della commissione di massimo scoperto; in secondo luogo, la dichiarazione della nullità del mutuo del 27/11/2019, in quanto ‘stipulato esclusivamente per ripianare la scopertura del conto corrente in oggetto’ (cit. p. 17).

Costituendosi in giudizio, la convenuta, in via preliminare, ha eccepito l’inammissibilità delle domande avversarie, essendo il conto corrente ‘ ancora aperto al momento del radicamento del giudizio ‘ (p. 14); nel merito, ne ha chiesto il rigetto, eccependo anche la prescrizione del diritto.

Sotto il profilo processuale, deve essere anzitutto rigettata l’eccezione relativa all’inammissibilità delle domande attoree, considerato che, secondo la Corte di Cassazione, il correntista ha ‘un interesse di sicura consistenza a che si accerti, prima della chiusura del conto, la nullità o la validità delle clausole anatocistiche, l’esistenza o meno di addebiti illegittimi operati in proprio danno e … l’entità del saldo (parziale) ricalcolato, depurato delle appostazioni che non potevano avere luogo’ (Cass. 21646/2018).
Ciò premesso, per quanto concerne la disamina del conto corrente, la consulente dr.ssa ha elaborato una pluralità di conteggi, anche con riferimento ai differenti criteri del saldo banca (cons. 16/01/2023) e del saldo rettificato (cons. 06/06/2023).

Al riguardo, va anzitutto osservato che il ricalcolo deve essere eseguito sulla base del saldo rettificato, poiché, secondo la Corte di Cassazione, al cui orientamento da ultimo ha aderito anche questo Tribunale, ‘nelle controversie che hanno ad oggetto l’azione di nullità delle clausole contrattuali e delle prassi bancarie contrarie a norme imperative ed inderogabili e la relativa domanda di ripetizione di indebito con prescrizione decennale, la ricerca dei versamenti di natura solutoria deve essere affrontata attraverso un iter procedurale che vede, in via preliminare, l’individuazione e la cancellazione dal saldo di tutte le competenze illegittime applicate dalla banca e dichiarate nulle dal giudice di merito e solo successivamente, avendo come riferimento tale saldo “rettificato”, si potrà procedere con l’individuazione della parte solutoria di ogni singolo versamento
effettuato dal correntista nel corso del rapporto contrattuale di conto corrente con apertura di credito o comunque scoperto’, con decorrenza del dies a quo della prescrizione ‘solo per quella parte della rimessa sul conto corrente che supererà il limite del fido dopo aver rettificato il saldo’ (Cass. 7721/2023; nello stesso senso, Cass. 17997/2023, 3858/2021 e 9141/2020; analogamente, Trib. Torino 1581/2024).

Occorre pertanto far riferimento ai conteggi eseguiti nella relazione integrativa del 06/06/2023, in cui la consulente ha verificato la prescrizione alla data del 25/03/2010, determinando il saldo del conto corrente alla data del 31/08/2021 in € 76.769,24 (all. 6 p. 67).

Nell’ambito di questa soluzione, le conclusioni della consulente sono pienamente condivisibili, essendo fondate su verifiche analitiche e sulla corretta ricostruzione delle regole della materia, non adeguatamente confutate dalle parti.

In proposito, va anzitutto osservato che non è condivisibile la tesi attorea secondo cui alle lacune documentali ‘ supplisce la presenza di tutti gli scalari ‘ (comp. concl. p. 8), perché, come affermato dalla Corte d’Appello di Torino, essi ‘consentono, solo ed esclusivamente, una ricostruzione sintetica del rapporto di conto corrente, che – a sua volta – non consente il raggiungimento di un preciso risultato contabile, ma conduce solo a risultati approssimativi inidonei al calcolo dell’esatto ammontare del conto (App. Torino 766/2023).
Con riferimento alla capitalizzazione degli interessi, va invece rilevato che la consulente ha operato in conformità al quesito, procedendo alla sua eliminazione, non essendo ‘stata rilevata la sussistenza dell’autorizzazione del cliente all’addebito degli interessi sul conto (art. 5) e della stessa periodicità nel conteggio (art. 3)’ (cons. 16/01/2023 p. 26).

Condivisibile è anche l’eliminazione degli importi relativi alla commissione di massimo scoperto, a prescindere dall’imprecisione nella motivazione della consulenza del 16/01/2023 (p. 26), non essendo stati compiutamente determinati ‘i relativi criteri, ossia misura percentuale e base di calcolo’.

Per il resto, si richiamano le considerazioni della consulente, che risultano pienamente condivisibili, essendo fondate su verifiche analitiche e sulla corretta ricostruzione delle regole della materia, non adeguatamente confutate dalle parti, sulla base del costante orientamento della Corte di Cassazione, secondo cui il

giudice ‘non è tenuto ad esporre in modo puntuale le ragioni della propria adesione alle conclusioni del consulente tecnico d’ufficio, potendo limitarsi ad un mero richiamo di esse’ (Cass. 4352/2019 e 7364/2012).

Passando alle questioni relative al mutuo, va osservato che, secondo la Corte di Cassazione, nel mutuo di scopo ‘la destinazione delle somme mutuate entra nella struttura del negozio connotandone il profilo causale’ e, perché ciò si verifichi, è necessario che la clausola di destinazione coinvolga ‘direttamente anche l’interesse dell’istituto finanziatore’, mentre ‘qualora venga prevista nel contratto di finanziamento una destinazione delle somme erogate per esclusivo interesse del mutuatario’, si ha ‘semplicemente una esteriorizzazione dei motivi nel negozio, di per sé non comportante una modifica del tipo contrattuale’ (Cass. 24699/2017; nello stesso senso, Cass. 15695/2024).
Dall’applicazione di questi principi al caso di specie discende il rigetto delle relative domande attoree, perché l’indicazione contenuta nel contratto – secondo cui ‘ il presente mutuo è finalizzato a: RAGIONE_SOCIALE ‘ (doc. 14 fasc. att.) -, essendo priva di riferimenti alle vicende del conto corrente, non è idonea a integrare uno specifico programma contrattuale relativo a quest’ultimo, tale da incidere sul profilo causale del negozio.
Insufficiente al riguardo è di conseguenza anche la circostanza che le somme siano state versate su tale conto corrente.

Per questi motivi, si dichiara che il conto corrente n. 11046 alla data del 31/08/2021 ha un saldo di € 76.769,24 a credito dell’attrice.

Tenuto conto dei caratteri della controversia e delle questioni trattate, le spese di lite sostenute dall’attrice si liquidano in € 14.103,00 per compenso (in relazione ai valori medi della tabella di riferimento), con rimborso del contributo unificato e delle spese forfettarie nella misura del 15%.

La parziale soccombenza reciproca giustifica la compensazione delle spese di lite nella misura di ½, mentre la restante metà va posta a carico della convenuta, con distrazione delle stesse in favore del difensore ex art. 93 Cpc.

Le spese della consulenza tecnica vanno poste a carico dell’attrice nella misura di 1/4 e della convenuta nella misura di 3/4.

PQM

Definitivamente pronunciando,

respinta ogni diversa istanza, eccezione, deduzione,

dichiara che il conto corrente n. 11046 presso l

alla

data del 31/08/2021 ha un saldo di € 76.769,24 a credito della

;

rigetta le altre domande proposte dalla

nei confronti dell

;

liquida le spese di lite sostenute dalla

in € 14.103,00 per compenso, oltre contributo unificato, spese forfettarie

nella misura del 15%, Cpa e Iva;

condanna l

a rimborsare alla

le spese di lite nella misura di ½, con distrazione delle

stesse in favore dell’avv. NOME COGNOME

pone le spese della consulenza tecnica a carico della

nella misura di 1/4 e dell

nella

misura di 3/4.

Torino, 04/11/2024.

IL GIUDICE dr. NOME COGNOME

La selezione delle sentenze e la raccolta delle massime di giurisprudenza è a cura di Carmine Paul Alexander TEDESCO, Avvocato a Milano, Pesaro e Benevento.

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