Mutuo solutorio: valido anche se per coprire debiti

Una società si opponeva a un decreto ingiuntivo per debiti su conto corrente e un mutuo solutorio. L’appello è stato respinto. La Corte ha ribadito la piena validità del mutuo solutorio, i cui fondi, anche se usati per coprire debiti, si considerano a disposizione del mutuatario. Le altre eccezioni, tra cui usura e anatocismo, sono state rigettate per indeterminatezza e mancanza di prove.

A cura di Carmine Paul Alexander TEDESCO - Avvocato

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Pubblicato il 28 luglio 2025 in Diritto Bancario, Giurisprudenza Civile, Procedura Civile

Mutuo Solutorio: Piena Validità Anche se per Ripianare Debiti Pregressi

Una recente sentenza della Corte d’Appello di Bologna ha affrontato temi cruciali del diritto bancario, confermando principi importanti sulla validità del mutuo solutorio e sulla necessità di formulare contestazioni precise e provate in giudizio. La decisione chiarisce che un finanziamento concesso per estinguere un’esposizione debitoria pregressa nei confronti della stessa banca è pienamente legittimo, e che le semplici allegazioni di usura o anatocismo, se non supportate da prove concrete, non sono sufficienti per invalidare gli obblighi contrattuali.

I Fatti del Caso

Una società si era opposta a un decreto ingiuntivo emesso su richiesta di un istituto di credito. Il debito contestato derivava dal saldo passivo di un conto corrente e da un contratto di mutuo chirografario. Il Tribunale di primo grado aveva rigettato l’opposizione, confermando l’ordine di pagamento. La società, ritenendo la sentenza ingiusta, ha proposto appello, riproponendo le medesime contestazioni già formulate in primo grado.

Le Doglianze dell’Appellante: Usura e Validità del Mutuo Solutorio

L’appellante basava le sue difese su una serie di motivi, tra cui:
* Mancanza di prova scritta: Si contestava la validità del decreto ingiuntivo per assenza di prove sufficienti del credito.
* Usura: Si lamentava l’applicazione di tassi di interesse usurari sia sul conto corrente che sul mutuo.
* Anatocismo: Si sosteneva che il piano di ammortamento “alla francese” del mutuo nascondesse un’illegittima capitalizzazione composta degli interessi.
* Indeterminatezza: Si denunciava l’indeterminatezza delle condizioni contrattuali.

Il fulcro della difesa, tuttavia, ruotava attorno alla natura del finanziamento, considerato un mutuo solutorio volto unicamente a coprire il debito accumulato sul conto corrente, e quindi, secondo la tesi dell’appellante, privo di una causa lecita.

La Decisione della Corte d’Appello

La Corte d’Appello di Bologna ha respinto integralmente il gravame, definendo le censure dell’appellante “confusionarie” e “incomprensibili” in più punti. I giudici hanno condannato la società appellante al pagamento delle spese legali in favore della banca originaria e della società cessionaria del credito, intervenuta nel corso del giudizio.

Le Motivazioni della Sentenza

La Corte ha smontato punto per punto le argomentazioni dell’appellante. In primo luogo, ha ritenuto infondato il motivo sulla carenza di prova, poiché la banca aveva prodotto in giudizio tutti i contratti e gli estratti conto necessari a documentare il proprio credito.

Sul tema centrale del mutuo solutorio, la Corte ha richiamato i principi espressi dalle Sezioni Unite della Corte di Cassazione. È stato affermato che un contratto di mutuo “solutorio” è valido e costituisce titolo esecutivo. Il fatto che la somma erogata sia immediatamente utilizzata per estinguere un’esposizione debitoria pregressa non ne inficia la validità. La somma, infatti, entra nella disponibilità giuridica del mutuatario, il quale ne dispone per ripianare il debito. Tale destinazione è frutto di un atto dispositivo distinto e autonomo rispetto al contratto di mutuo stesso.

Per quanto riguarda l’accusa di anatocismo legata al piano di ammortamento “alla francese”, i giudici hanno nuovamente citato le Sezioni Unite, le quali hanno stabilito che, in un mutuo a tasso fisso con piano di rimborso standardizzato, la mancata indicazione esplicita del regime di capitalizzazione composta non costituisce causa di nullità del contratto per indeterminatezza dell’oggetto.

Le altre censure, in particolare quelle relative all’usura, sono state rigettate perché formulate in modo generico e non supportate da prove concrete. L’appellante non aveva dimostrato l’effettivo superamento del tasso soglia, limitandosi a chiedere una Consulenza Tecnica d’Ufficio (CTU) con finalità meramente “esplorative”, richiesta puntualmente giudicata inammissibile.

Conclusioni

La sentenza in esame rafforza alcuni principi fondamentali nel contenzioso bancario. Innanzitutto, conferma la legittimità del mutuo solutorio, uno strumento contrattuale frequente nella prassi bancaria. In secondo luogo, ribadisce un onere processuale cruciale: chi contesta la validità di un contratto o l’applicazione di interessi illegittimi deve farlo in modo specifico, puntuale e supportato da prove documentali e calcoli precisi. Le contestazioni generiche, confuse o meramente esplorative sono destinate all’insuccesso. Per le imprese e i correntisti, ciò significa che un’azione legale contro una banca richiede un’attenta preparazione e un’analisi tecnica approfondita prima di adire le vie legali.

Un mutuo stipulato per estinguere un debito precedente con la stessa banca è valido?
Sì. La Corte ha confermato la piena validità del cosiddetto “mutuo solutorio”. La somma mutuata, anche se immediatamente utilizzata per ripianare un’esposizione debitoria pregressa, si considera entrata nella disponibilità giuridica del mutuatario, il quale compie un atto dispositivo distinto e legittimo per estinguere il debito.

Il piano di ammortamento “alla francese” rende nullo un contratto di mutuo?
No. Richiamando le sentenze delle Sezioni Unite della Cassazione, la Corte ha stabilito che un piano di ammortamento “alla francese” di tipo tradizionale, in un mutuo a tasso fisso, non è causa di nullità parziale del contratto per indeterminatezza dell’oggetto o per violazione della normativa sull’anatocismo.

È sufficiente contestare genericamente l’applicazione di tassi usurari per ottenere ragione in giudizio?
No. La Corte ha rigettato le contestazioni sull’usura perché formulate in modo generico e non supportate da prove concrete. La richiesta di una Consulenza Tecnica d’Ufficio (CTU) finalizzata a ricercare prove non fornite dalla parte (cosiddetta CTU esplorativa) è inammissibile. La parte che lamenta l’usura ha l’onere di allegare e provare specificamente il superamento del tasso soglia.

Testo del provvedimento

SENTENZA CORTE DI APPELLO DI BOLOGNA N. 1254 2025 – N. R.G. 00001968 2020 DEPOSITO MINUTA 10 07 2025 PUBBLICAZIONE 10 07 2025

REPUBBLICA ITALIANA IN NOME DEL POPOLO ITALIANO

La Corte d appello di Bologna, Terza Sezione Civile, composta dai sigg. magistrati: ‘

dott. NOME COGNOME

Presidente

dott. ssa NOME COGNOME

Consigliere

dott. ssa NOME COGNOME relatore

ha emesso la seguente

SENTENZA

nella causa iscritta al n. 1968/2020 R.G.

TRA

), con il patrocinio dell’avv.

COGNOME;

), con il patrocinio dell’avv. COGNOME

) con il patrocinio P.

dell’avv. COGNOME

Con sentenza n. 20581/2020, pubblicata in data 30 settembre 2020, il Tribunale di Bologna rigettava l’opposizione proposta da avverso il decreto n. 458/2019, con il quale le era stato ingiunto il pagamento, in favore di di € 538.130,50 di cui € 492.807,05 quale saldo debitore del conto corrente ordinario n.2424 ed € 45.323,45 quale saldo del mutuo chirografario n.8155747.

Avverso tale sentenza interponeva appello la soccombente società, riportando le conclusioni già formulate in primo grado, di seguito trascritte:

, mentre avrebbe dovuto tener conto della , atteso che era stata 000, di poco successiva alla stipula

della categoria senza affidamento categoria per importi superiori ad € 5.000 documentata un ‘a pertura di credito fino ad € 100. del contratto di conto corrente.

6)Il motivo è inammissibile, in quanto non censura la specifica considerazione del primo giudice, sufficiente a livello logico a motivarne la decisione, secondo cui parte opponente aveva posto la questione dell’usura con riferimento al contratto di apertura del conto corrente, senza .

7)Con ulteriore motivo, parte appellante lamenta come il primo giudice non abbia esaminato la questione relativa alla dedotta .

8)Vero essendo che la questione non è stata trattata, deve provvedervi il collegio osservando come non sia contestata da parte appellante la natura di conto anticipi del conto 102/59000026, sicchè deve osservarsi che non aveva natura autonoma rispetto al conto corrente della

9)Con ulteriore motivo, parte appellante lamenta come il primo giudice avrebbe dovuto disporre ctu, onde verificare il tasso effettivo degli interessi moratori fosse superiore al relativo tasso soglia, determinato come indicato dalla sentenza delle Sezioni Unite della Corte di cassazione n. 19597/2020.

10)Il motivo va rigettato, non avendo parte appellante dedotto l’effettivo superamento del tasso soglia tanto è vero che chiede di verificare tramite ctu, evidentemente esplorativa, tale superamento sia intervenuto.

11)Con ulteriore motivo, parte appellante lamenta come il primo giudice non abbia esaminato le doglianze:

12)Il motivo in esame va rigettato, dovendosi osservare che parte appellante non ha specificatamente illustrato le domande e relative allegazioni, richiamate solo in modo veloce, peraltro con riferimento ad una memoria depositata in primo grado dal contenuto talmente confusionario da non risultare comprensibile.

13)Dalla sua lettura sembra solo dedursi la contestazione di nullità del contratto di finanziamento, per difetto di causa, in quanto stipulato solo per coprire la scopertura del conto corrente della società e senza specificarne adeguatamente le clausole.

14)Tali deduzioni sono infondate e vanno rigettate, richiamando le sentenze delle Sezioni Unite della Corte di cassazione n 5841/2025 e n. 5130/2024.

Con la prima, è stato affermato il principio secondo cui .
Con la seconda è stato affermato il principio secondo cui .
15)Resta in ultimo da evidenziare l ‘incompre nsibilità delle ulteriori censure, tale da non consentirne neppure una loro illustrazione, non potendosi esigere uno sforzo interpretativo del giudice, che comporterebbe, in buona sostanza una forma di integrazione dell ‘atto di citazione in appello in pregiudizio della controparte.

16)Le spese seguono la soccombenza e vanno liquidate in favore della cedente e dell ‘interve niente cessionaria e non distintamente in favore di ciascuna di esse, atteso che sono difese dal medesimo difensore, sostanzialmente con le medesime argomentazioni.

17)Esse vanno liquidate come in dispositivo, applicando lo scaglione delle cause di valore superiore a €520.000 e tenendo conto del particolare impegno richiesto dalle difese di parte appellante, scaturente dalla loro prolissa e confusionaria esposizione.

18) Ai sensi dell’art. 13, comma 1 -quater d.P.R. 30 maggio 2002, n. 115, va dichiarata la sussistenza dei presupposti per il versamento da parte dell’appellante dell’ulteriore importo a titolo di contributo unificato pari a quello dovuto per l’appello.

P.Q.M.

La Corte d’appello, definitivamente pronunziando nel procedimento n. 19680/2020 R.G., rigetta l’appello e condanna l’appellante alla refusione, in favore d i e di delle spese del grado, liquidate in € 24.499,80 , oltre rimborso spese generali, iva e cpa.

Dichiara la sussistenza dei presupposti per il versamento da parte dell’appellante dell’ulteriore importo a titolo di contributo unificato pari a quello dovuto per l’appello. Così deciso in Bologna nella camera di consiglio della Terza Sezione Civile della Corte d’appello in data 8.7.2025.

Il Consigliere estensore dott. ssa NOME COGNOME

Il Presidente dott. NOME COGNOME

La selezione delle sentenze e la raccolta delle massime di giurisprudenza è a cura di Carmine Paul Alexander TEDESCO, Avvocato a Milano, Pesaro e Benevento.

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