Mancata restituzione assegni impagati: la banca risarcisce?

Mancata restituzione assegni impagati e diritti del cliente

La questione relativa alla mancata restituzione assegni impagati da parte di un istituto di credito rappresenta un tema di grande rilevanza pratica nelle quotidiane dinamiche commerciali e bancarie. Spesso i correntisti versano titoli di credito emessi da soggetti terzi per ottenere un anticipo di liquidità oppure per incassare somme dovute per prestazioni professionali e forniture. Quando un assegno risulta privo di provvista e viene addebitato come impagato, la banca ha l’obbligo di restituire il titolo cartaceo al cliente. Può accadere tuttavia che il documento non venga riconsegnato in tempi brevi. Il garante di una società ha deciso di opporsi a un decreto ingiuntivo notificatogli dalla banca, chiedendo in via riconvenzionale il risarcimento dei danni per la mancata riconsegna di tre titoli. La Suprema Corte ha affrontato la vicenda analizzando le conseguenze giuridiche di questa omissione.

La differenza tra azione cartolare e azione causale

Nel nostro sistema giuridico il creditore dispone di due distinte tutele per ottenere il pagamento di quanto gli spetta. La prima forma di tutela è l’azione cartolare. Questo tipo di procedura si fonda direttamente sul possesso fisico dell’assegno bancario o postale. Il possesso del documento originale permette di agire con rapidità ed efficacia ed offre garanzie procedurali rigorose nei confronti del debitore. La seconda forma di tutela è la cosiddetta azione causale. Questa opzione legale si basa sul contratto o sul rapporto commerciale originario, ad esempio una fattura non saldata o un contratto di fornitura. L’azione causale prescinde dalla disponibilità del titolo cartaceo e rimane pienamente esercitabile nei termini di legge. In questo contesto, anche in assenza dell’assegno in originale, la copia del documento conserva un valore probatorio rilevante. Essa costituisce infatti una promessa di pagamento che agevola la dimostrazione del credito davanti al giudice.

Le motivazioni: perché la mancata restituzione assegni impagati non genera un danno automatico

I giudici della Corte di Cassazione hanno confermato un principio fondamentale in materia di responsabilità e risarcimento del danno. La semplice mancata restituzione assegni impagati da parte dell’istituto di credito non determina un danno risarcibile in modo automatico. Chi richiede il risarcimento deve provare di aver subito un pregiudizio economico effettivo e diretto. Il creditore ha il preciso onere di dimostrare che il proprio credito è diventato del tutto irrecuperabile proprio a causa della mancanza del titolo in originale. Nel caso di specie, la società garantita dal fideiussore avrebbe potuto e dovuto attivarsi promuovendo l’azione causale nei confronti dei propri debitori. La ricorrente non ha fornito alcuna prova relativa a una presunta impossibilità o a una grave difficoltà nell’esercitare tale azione. Di conseguenza, i giudici hanno rigettato la domanda risarcitoria. La motivazione sottolinea che la perdita materiale del titolo non equivale alla perdita del diritto di credito sottostante.

Le conclusioni: il principio espresso dai giudici di legittimità

La Corte di Cassazione ha dichiarato inammissibile il ricorso promosso dal garante, confermando la piena validità della sentenza impugnata. Il ricorrente è stato condannato al pagamento delle spese processuali in favore delle parti controricorrenti, oltre al versamento di un ulteriore importo a titolo di contributo unificato. La decisione fissa un orientamento chiaro in materia di tutele bancarie. La trattenuta o la mancata riconsegna di un assegno impagato non esonera il creditore dall’intraprendere le opportune azioni di recupero basate sui rapporti negoziali sottostanti. Soltanto laddove si dimostri con elementi concreti l’impossibilità assoluta di incassare le somme dovute, si potrà configurare una responsabilità risarcitoria in capo all’istituto bancario.