Illecito delle operazioni baciate e subentro bancario
Il fenomeno delle cosiddette operazioni baciate ha coinvolto migliaia di risparmiatori e imprese. La banca finanziava il cliente imponendogli di acquistare azioni emesse dall’istituto stesso. Questa pratica aggira il divieto del codice civile che vieta a una società per azioni di erogare prestiti per sottoscrivere i propri titoli. Quando le banche coinvolte sono finite in liquidazione, le loro attività sono passate ad altri istituti tramite cessioni in blocco. La Suprema Corte ha chiarito se la nuova banca cessionaria debba rispondere delle somme richieste dai clienti a titolo di nullità del finanziamento collegato.
La controversia è nata dalla domanda di un’azienda agricola. L’ente creditizio originario aveva concesso alla correntista un fido di trentamila euro, destinato all’acquisto di azioni della banca stessa. Dopo la crisi e la messa in liquidazione dell’istituto veneto, le attività sono passate a una grande banca subentrante. L’azienda agricola ha quindi convenuto la nuova banca davanti ai giudici per far dichiarare nullo l’affidamento per violazione dell’articolo 2358 del codice civile. La correntista ha preteso la cancellazione del debito residuo e la restituzione di tutte le somme pagate per interessi e spese.
Il rigetto dell’eccezione formulata dalla banca subentrante
I giudici di merito hanno accolto la domanda dell’impresa cliente. Hanno dichiarato la totale nullità dell’apertura di credito collegata all’acquisto azionario e condannato la banca cessionaria a rimborsare gli interessi riscossi. L’istituto subentrante ha impugnato la decisione in Cassazione, lamentando il proprio difetto di legittimazione passiva (mancanza del dovere di rispondere in causa). A suo avviso, la normativa speciale e il contratto di cessione escludevano espressamente i debiti e i risarcimenti derivanti dall’acquisto di azioni e i contenziosi futuri.
La Corte di Cassazione ha respinto il ricorso della banca cessionaria, confermando la sua piena responsabilità verso il cliente. La Corte ha chiarito che il rapporto di finanziamento era ancora pendente alla data della cessione d’azienda. L’istituto acquirente ha quindi acquisito il credito contrattuale tra le attività incluse. Di riflesso, chi compra un credito contrattuale ancora aperto subisce anche le contestazioni di nullità sollevate dal debitore su quel medesimo rapporto.
Le motivazioni sulla continuità contrattuale e la nullità unitaria
La sentenza stabilisce che il finanziamento e l’acquisto azionario formano un’operazione economica unitaria e indissolubile. I due contratti sono uniti da un vincolo di scopo inscindibile. La nullità colpisce l’intera architettura negoziale. L’esclusione di responsabilità stabilita dal decreto salva-banche riguarda solo i debiti risarcitori puri delle banche liquidate verso i vecchi azionisti. Quella norma protettiva non si applica quando la nuova banca ha acquisito un contratto di credito vivo, pretendendone il rimborso.
Non trova applicazione nemmeno l’istituto della compensazione tecnica tra crediti distinti. I reciproci obblighi di dare e avere scaturiscono automaticamente dall’annullamento dell’unica operazione viziata. Se la banca cessionaria ha incassato rate o interessi su un finanziamento nullo per legge, ha l’obbligo di restituire quanto ricevuto senza poter scaricare il debito sulla vecchia procedura liquidatoria ormai insolvente.
Effetti concreti per i correntisti titolari di fidi collegati
La decisione offre una guida chiara per famiglie e imprese che hanno subito il medesimo schema di collocamento forzoso di azioni. Chi ha in corso contratti di finanziamento originati da istituti poi ceduti può opporre la nullità dell’operazione direttamente alla banca subentrante. Questa difesa blocca ogni pretesa di pagamento avanzata dal nuovo istituto cessionario.
Il cliente ha il pieno diritto di ottenere l’azzeramento della propria esposizione debitoria residua. L’investitore non deve rimborsare il prestito collegato ai titoli azionari privi di valore. Inoltre, la banca acquirente deve restituire tutte le commissioni e gli interessi pagati dall’utente durante l’esecuzione del rapporto illegittimo.
Cosa accade se il finanziamento per comprare azioni della banca era ancora attivo al momento della cessione?
Il contratto di finanziamento passa alla nuova banca cessionaria come attività inclusa. Il cliente può far valere la nullità del prestito direttamente contro il nuovo istituto bancario e non deve rimborsare le somme residue.
La banca subentrante deve restituire gli interessi già incassati sul prestito dichiarato nullo?
Sì, la banca che ha acquisito il rapporto pendente deve restituire al cliente tutti gli importi percepiti a titolo di interessi, oneri e commissioni legati al contratto nullo.
La nuova banca può invocare la clausola che esclude i debiti verso i vecchi azionisti?
No, quella limitazione riguarda le richieste di risarcimento del danno per la perdita delle azioni, ma non protegge la banca cessionaria dalle azioni di nullità relative ai contratti di prestito ancora aperti.