Art. 125-bis Testo Unico Bancario

Un cliente ottiene un finanziamento e sottoscrive contemporaneamente due coperture accessorie a tutela del credito e del reddito. Dopo aver estinto anticipatamente il prestito, il debitore promuove un'azione giudiziaria sostenendo che tali coperture fossero obbligatorie e surrettiziamente occultate, alterando il corretto rapporto tra TAEG e polizze assicurative. Il tribunale di primo grado riconosce la violazione e sanziona l'intermediario, ma i giudici di secondo grado ribaltano completamente l'esito. La Corte d'Appello statuisce che spetta al mutuatario allegare e dimostrare in concreto che l'accesso al credito dipendesse dall'accettazione dei contratti assicurativi. In assenza di indizi univoci e insuperabili, la dichiarazione di facoltatività sottoscritta nel contratto resta valida. La società finanziaria ottiene la piena assoluzione con addebito integrale delle spese legali a carico del consumatore.

Due mutuatari hanno impugnato il decreto ingiuntivo notificato dalla società cessionaria del credito bancario, contestando sia la legittimazione del creditore sia una presunta usura. I debitori hanno inoltre invocato la discrepanza del TAEG tra il valore pattuito nel contratto di finanziamento e il tasso realmente applicato, chiedendo l'azzeramento degli interessi con applicazione del tasso BOT sostitutivo. La Corte d'Appello ha respinto l'impugnazione. La consulenza tecnica d'ufficio ha accertato che il tasso effettivo risultava leggermente inferiore a quello pubblicizzato nel contratto. I giudici hanno chiarito che la tutela di legge punisce l'occultamento di costi maggiori a danno del cliente. Una lieve differenza favorevole al debitore non altera la trasparenza negoziale e non giustifica alcuna decurtazione o ricalcolo punitivo del debito residuo.

La Corte d'Appello ha confermato la validità di un contratto di credito nonostante le contestazioni sulla trasparenza bancaria e sul calcolo del TAEG del finanziamento. I giudici hanno stabilito che una lieve discrepanza tra il tasso pubblicizzato e quello effettivo non comporta la nullità del rapporto se il costo reale per il cliente risulta inferiore a quello dichiarato, poiché non vi è lesione della libertà negoziale.

La Corte d'Appello di Firenze ha respinto il gravame relativo a un contratto di mutuo bancario, confermando la legittimità dell'ammortamento alla francese. La sentenza chiarisce che l'errata o omessa indicazione di indicatori sintetici come il TAEG o l'ISC non determina la nullità del contratto, avendo tali indici una funzione meramente informativa. Inoltre, è stata ribadita la correttezza del calcolo degli interessi basato sul tasso IRS pattuito, escludendo fenomeni di anatocismo illegale.

Un cliente ha contestato un contratto di finanziamento, sostenendo che il costo di una polizza assicurativa abbinata dovesse essere incluso nel calcolo del TAEG. La Corte di Cassazione ha respinto il ricorso, stabilendo che si trattava di una polizza assicurativa facoltativa. La decisione si fonda sulla prova che il cliente aveva il diritto di recedere dalla polizza senza conseguenze sul finanziamento e sulla presenza di altre garanzie. Di conseguenza, il costo dell'assicurazione è stato legittimamente escluso dal TAEG e la Finanziaria ha vinto la causa.

Una società debitrice e il suo garante contestavano un debito bancario, sostenendo la nullità per ISC errato nei contratti di finanziamento. Secondo loro, la discrepanza tra l'Indicatore Sintetico di Costo dichiarato e quello reale doveva invalidare l'intero accordo. La Corte di Cassazione ha però respinto il ricorso, dichiarandolo inammissibile. I giudici hanno ribadito un principio fondamentale: l'ISC ha una funzione puramente informativa per garantire trasparenza, ma non è una condizione economica del contratto come il tasso d'interesse. Di conseguenza, la sua errata indicazione non provoca la nullità del finanziamento, ma può, al massimo, fondare una richiesta di risarcimento del danno, se provato.

La Corte d'Appello ha confermato la legittimità del contratto di mutuo basato sull'ammortamento alla francese, escludendo la presenza di anatocismo. La decisione chiarisce inoltre che l'errata indicazione dell'ISC non determina la nullità del contratto e che la clausola floor è un patto lecito e non un derivato implicito, rigettando così le pretese del mutuatario e del fideiussore.

Una società ha chiesto la nullità di un contratto di mutuo, ormai estinto, a causa di un ISC errato e di clausole potenzialmente usurarie. La Corte di Cassazione ha respinto la richiesta, stabilendo un principio fondamentale: un'indicazione non corretta dell'ISC (Indicatore Sintetico di Costo) non provoca la nullità del contratto, ma può solo giustificare una richiesta di risarcimento del danno, che il cliente deve comunque dimostrare. Inoltre, la Corte ha ribadito che non si può contestare l'usurarietà degli interessi di mora se il cliente ha sempre pagato puntualmente, perché non sono mai stati applicati. La banca ha quindi vinto la causa.

La Corte d'Appello ha ribaltato la decisione di primo grado, dichiarando la nullità contratto revolving promosso da un venditore al dettaglio non iscritto nell'albo degli agenti in attività finanziaria. La decisione si basa sulla violazione di norme imperative volte a prevenire il riciclaggio e proteggere i consumatori, stabilendo che il mutuatario deve restituire solo il capitale al tasso legale.

La Corte d'Appello ha stabilito che una polizza assicurativa facoltativa sottoscritta insieme a un prestito non deve essere conteggiata nel TAEG. La decisione si basa sulla trasparenza contrattuale e sulla libertà di recesso garantita al cliente, escludendo così la nullità della clausola sugli interessi.

La Corte di Cassazione, con l'ordinanza n. 1027/2026, chiarisce i criteri per l'interpretazione del contratto di finanziamento. Il caso riguarda una clausola di preammortamento ambigua. La Corte stabilisce che, anche nei contratti formali, il comportamento successivo delle parti è fondamentale per svelare la loro comune intenzione quando il testo letterale non è chiaro. La sentenza è stata cassata con rinvio solo per un errore di calcolo del debito residuo, confermando però il principio sull'interpretazione del contratto.

La Corte d'Appello di Brescia ha stabilito che i costi di una polizza assicurativa, se collegati all'erogazione di un finanziamento, devono essere inclusi nel calcolo del Tasso Effettivo Globale (TEG) per la verifica dell'usura bancaria. Nel caso esaminato, tale inclusione ha portato il tasso a superare la soglia legale, determinando la natura usuraria del contratto. Di conseguenza, la società finanziaria è stata condannata alla restituzione di tutti gli interessi, commissioni e spese pagate dal cliente, riformando la decisione di primo grado.

Un debitore ha impugnato una sentenza che confermava un decreto ingiuntivo, contestando la titolarità del credito a seguito di una cessione crediti in blocco e sollevando eccezioni di usura. La Corte d'Appello ha respinto il ricorso, stabilendo che la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale è prova sufficiente della titolarità se i criteri di individuazione dei crediti sono specifici. Inoltre, ha ribadito che le accuse di usura devono essere dettagliate e non generiche per essere ammissibili.

La Corte di Cassazione ha rigettato il ricorso di alcuni garanti di un contratto di leasing, stabilendo principi chiave. In primo luogo, ha confermato che la mancata indicazione dell'ISC/TAEG nei contratti di leasing non destinati a consumatori non ne causa la nullità. In secondo luogo, e punto centrale della decisione, ha ribadito che l'Art. 1526 c.c. è derogabile, legittimando le clausole penali che consentono al concedente, in caso di risoluzione, di trattenere i canoni già pagati e di esigere quelli futuri. La Corte ha chiarito che tale clausola è espressione dell'autonomia contrattuale delle parti per predeterminare il danno.

La Corte di Cassazione, con l'ordinanza in esame, ha stabilito un principio fondamentale in materia di contratti di finanziamento. Anche se il Tasso Annuo Nominale (TAN) non è esplicitamente indicato, il contratto non è nullo se il tasso è oggettivamente determinabile. Nello specifico, la Corte ha chiarito che la nullità prevista dall'art. 117 del Testo Unico Bancario può essere superata qualora il TAN possa essere ricavato attraverso un semplice calcolo aritmetico, basato sugli altri elementi presenti nel contratto, come l'importo, la durata, le rate e il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG). La decisione riforma la sentenza di primo grado che aveva dichiarato la nullità della clausola, confermando invece la validità del contratto come ritenuto dalla Corte d'Appello, in quanto il principio del TAN determinabile era stato rispettato.

La Corte d'Appello ha respinto il ricorso di un cliente contro un istituto finanziario, confermando che una polizza assicurativa era facoltativa e quindi correttamente esclusa dal calcolo del TAEG. La decisione si è basata sulla documentazione contrattuale firmata dal cliente, che indicava esplicitamente la natura non obbligatoria della polizza, superando la presunzione derivante dalla contestualità della sottoscrizione con il contratto di finanziamento. Di conseguenza, la richiesta di ricalcolo del debito è stata respinta.

La Corte d'Appello ha riformato una sentenza di primo grado che aveva condannato un istituto di credito a restituire somme a due clienti per un mutuo con TAEG errato e presunta indeterminatezza del piano di ammortamento. La Corte ha stabilito che un'errata indicazione del TAEG non causa la nullità del contratto, ma può al massimo generare una responsabilità per violazione di regole di condotta, che richiede una specifica domanda di risarcimento. Inoltre, è stato ribadito che l'ammortamento 'alla francese' è legittimo e che l'onere di provare i pagamenti spetta al cliente. Di conseguenza, le domande dei clienti sono state respinte e sono stati condannati a rimborsare le spese legali.

Una società ha richiesto l'annullamento di un finanziamento da 500.000 euro, sostenendo la nullità del contratto per mancata valutazione del merito creditizio, commissioni eccessive e usura. Il Tribunale di Milano ha rigettato tutte le domande, affermando che il debitore, avendo richiesto e ottenuto il prestito, non può lamentare un presunto danno derivante dalla sua concessione. La sentenza chiarisce che l'omessa valutazione non è causa di nullità del contratto, ma può al massimo configurare una responsabilità risarcitoria, non richiesta in questo caso.

La Corte di Cassazione, con l'ordinanza n. 16456/2024, ha stabilito che un contratto di mutuo senza l'esplicita indicazione del TAN (Tasso Annuo Nominale) non è necessariamente nullo. Se il tasso di interesse è chiaramente determinabile attraverso altri elementi presenti nel contratto, come il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), l'importo delle singole rate e il piano di ammortamento dettagliato, i requisiti di trasparenza e determinatezza imposti dalla legge sono soddisfatti. La Corte ha respinto il ricorso di un mutuatario che contestava la validità del proprio finanziamento per questa ragione, confermando la decisione della Corte d'Appello che aveva ritenuto il contratto pienamente valido.

Una recente ordinanza della Corte di Cassazione ha affrontato la validità di un contratto di finanziamento in cui mancava l'indicazione esplicita del Tasso Annuo Nominale (TAN), pur essendo presente l'Indicatore Sintetico di Costo (ISC/TAEG). La Corte ha respinto il ricorso di un'imprenditrice, stabilendo che il contratto non è nullo se il TAN, pur non essendo indicato, è ricavabile con un semplice calcolo matematico dagli altri dati presenti nel documento, soddisfacendo così il requisito di determinabilità. Sono state respinte anche le censure relative alla natura della clausola 'floor' e alla presunta novazione del rapporto.